Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

В стандарте ипотека — это кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

• обязанностей сторон;
• страховых случаев.

Оформление полиса при ипотечном кредите носит рекомендательный характер, если это относится к страхованию жизни или здоровья. В отношении имущества законодательство России закрепило право банков требовать обязательное страхование последнего (ФЗ РФ «Об ипотеке» ст. 31 с оговоркой «если иное не указано в договоре»).

Срок действия страховки

Залоговую недвижимость страхуют на весь срок кредитования. А вот финансовую защиту жизни и здоровья заемщика оформляют на 1,2 или 3 года, что часто не совпадает с периодом действия кредита, а потом продлевают.

Правовое обоснование

Право получения назад части страховой премии закреплено в:

• Гражданском кодексе РФ (ст. 343, 359 958 и 1102 – последняя, посвящена, в частности неосновательному обогащению.);
• Федеральном законе № 102-ФЗ от 16.07.1998 (Об ипотеке – залоге недвижимости);
• Законе РФ, посвященном защите прав потребителей №2300-I, ст. 10 и 32.

Возврат облегчается тем, что по новому закону не нужно доказывать связь кредитного и страхового договоров в судах, что, впрочем, не означает, что заемщику не придется искать судебной защиты из-за злоупотреблений кредитных организаций или страховщика.

Формула расчета суммы к возврату

Данное пояснение актуально для кредитов, взятых до сентября 2020 года.
Существует 2 формулы расчета суммы к возврату. В этих формулах используются либо месяцы, либо дни.
Приведем пример формулы из договора страхования программы Комбо Хоум Кредит банка

Кроме того, страховщик может увеличивать коэффициент аквизиционных расходов по мере приближения срока окончания кредитования. Для примера приведу скрин из договора страхования Райффйзенбанка

Дмитрий ТачковЭксперт с финансовым образованием
Подробнее Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее Специалист по микрозаймам
Подробнее Создатель проекта, финансовый эксперт
Об авторе
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.Непонятно50Сойдет32Годнота306Нужны деньги? Подпишись на выгодные кредитные предложенияВаше имяЭл. почта

Процедура подачи заявления

Соискатель заполняет заявление на возврат страховки по утвержденной форме. Затем он подает его вместе с пакетом документов лично в Сбербанк или СК.

Правила заполнения заявления

При заполнении заявления первым делом нужно будет уделить внимание «шапке». Здесь важно правильно указать сведения об адресате и собственные (Ф.И.О., адрес по прописке, данные по страховому полису). Также заемщик обозначает размер выплаты по страховой премии, банковские реквизиты карты (счета) для перечисления денег и список прилагаемых документов.

Образец заявления на возврат финансовой защиты:

Куда подавать заявление

Заполненное заявление подают по адресу СК, в которой оформляли страховку, или непосредственно в банковское отделение (если Сбербанк выступает посредником). Сотрудник принимает и регистрирует заявление в журнале входящей документации.

Какие существуют виды страховых продуктов

Всего выделяют два вида страхования – это добровольное и обязательное:

1. Добровольное страхование включает в себя страхование жизни и риски потери работы. Страхование жизни и здоровья является самым популярным видом страхования при оформлении потребительского кредита. Если наступит страховой случай, платить по кредиту будет страховая компания, но если заемщик решил сэкономить и приобрел кредит без страхования, то, например, в случае смерти заёмщика, по кредиту будут платить его наследники.

   Чаще всего, банки идут на хитрости, и предлагают более выгодные условия по кредиту, если заёмщик приобретает полис страхования. Как правило, ставка становится ниже на 1-5%.

2. Обязательное страхование предусмотрено при оформлении договора ипотечного кредитования или автокредита. В этом случае клиент в обязательном порядке страхует объект недвижимости, приобретаемый в кредит, или покупает КАСКО при оформлении автокредита. Когда наступает страховой случай (проблема с квартирой или автомобилем), банк получает компенсацию напрямую от страховой компании.

Страхование жизни и здоровья заёмщика – добровольное.

Порядок возврата страховки в разных случаях

Как уже было сказано, вернуть страховку по ипотеке в Сбере можно в любое время.

При досрочном погашении

Если заемщик погасил задолженность раньше указанного в договоре срока, то он имеет право вернуть страховку (ее неизрасходованную часть). В таком случае действовать нужно так:

• Изучить условия договора кредитования. Если там оговорено, что страховку по ипотечному кредиту можно вернуть при досрочном погашении или же такой пункт отсутствует, то это значит, что вернуть деньги можно. Однако может быть указано, что в подобной ситуации возврат не делается. Тогда решить вопрос можно только в суде.
• Определить примерную сумму, подлежащую возврату. Вообще это не является обязательным, поскольку банк сам определит точный размер к выдаче клиенту. Но если уж начинать борьбу за денежные средства, то нужно хотя бы примерно понимать, о какой сумме идет речь.
• Написать заявление на возврат и подать его в банк или в страховую компанию. Адресат зависит от того, кто указан в ипотечном договоре в качестве выгодоприобретателя, то есть надо выбрать организацию, которая была бы получателем денег при наступлении страхового случая.

Если предприятие не увенчается успехом, то остается только один вариант – восстанавливать свои права в суде.

После своевременного погашения

В этой ситуации есть только один вариант, как вернуть страховку по ипотеке. Клиенту придется доказывать, что эта услуга была ему навязана. Тогда действовать нужно таким образом:

• Внимательно изучить положения страхового договора в части их соответствия нормативно-правовым документам. Тем самым можно попытаться признать их недействительными.
• Точно так же проанализировать ипотечный договор, особенно в тех пунктах, где говорится о страховании.

Такой случай достаточно трудный, поэтому лучше заручиться поддержкой грамотного юриста.

Во время выплаты кредита

Если заемщик считает, что услугу ему навязали и в полисе он не нуждается, то самый лучший вариант – расторгнуть страховой договор в течение «периода охлаждения». Он составляет 14 дней от даты подписания договора. В таком случае нужно действовать так:

• Изучить договор со страховой организацией, особенно те пункты, где оговорен порядок заключения и расторжения сделки.
• Оценить, какие последствия могут быть после того, как договор будет расторгнут.
• Подать заявление об отказе от страховки в банк или в страховую компанию.
• Дождаться ответа от страховщика, который должен поступить не позднее, чем через 10 дней.
• Если последует отказ, то нужно обратиться в Роспотребнадзор.
• Дождаться ответа оттуда. Это может занять до трех месяцев.
• В случае если страховая или кредитная организации не согласны с требованиями Роспотребнадзора, они имеют право обжаловать его решение.
• Получить окончательное решение. Если оно будет отрицательным, то можно подать иск в судебную инстанцию. К иску следует приложить все документы, полученные на предыдущих этапах.

По решению суда договор страхования будет расторгнут.

Что делать, если СК отказывает в выплате

Если по закону или договору премию по ипотеке Сбербанка должны вернуть, а страховщик задерживает выплату или вовсе ее не производит, следует:

• составить досудебную претензию, обосновав свою позицию;
• параллельно возможно обратиться в Роспотребнадзор, ведь страхователя защищает Закон о защите прав потребителей;
• при отсутствии ответа на претензию или отрицательном ответе – обратиться в суд за защитой своих прав в соответствии с ГПК.

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

Ни банк, ни страховая компания не отрицают права клиента привлечь собственного юриста и добавить необходимые пункты/убрать существующие при составлении страхового договора. Такой подход поможет сэкономить деньги уже в момент его заключения.

Возврат страховки после смерти заемщика

Если должник оформлял страховку жизни и здоровья, то при его смерти его родственники, естественно, не должны будут платить страховые взносы, долг будет закрыт. Если же страхование не было оформлено, то все обязанности по ипотеке переходят к ним, но с даты вступления в права наследства.

Новые собственники (наследники) могут вернуть часть суммы страховки, если их что-то не устраивает. В этом случае размер возврата зависит от неиспользованного времени действия услуг страховщика. Например, заемщик умер за год до окончания срока страховки — тогда высчитывается сумма, которая была уплачена за год гарантий и не использована на услуги страхования.

Чтобы вернуть часть средств страховки по ипотеке, нужно:

• сообщить в страховую организацию о смерти должника;
• переоформить ипотечный договор на нового собственника (после вступления их в права);
• заявить в страховую компанию об отказе от страховки;
• написать заявление на возврат части денег.

Напомним, в право наследства вступают по истечении 6 месяцев после смерти наследодателя. При этом у наследополучателей должы быть все документы, свидетельствующие о родстве с умершим. За несовершеннолетних наследников все вопросы решают опекуны (усыновители), они же будут заниматься вопросами погашения долга по ипотеке.

Можно ли вернуть страховку Сбербанка при досрочном погашении

Услуга страхования приобретается на определенный период. Если речь о страховании жизни, то на срок действия кредита. Но порой граждане принимают решение досрочно закрыть ссуду. В итоге получается, что полис куплен, например, на 4 года, а заемщик пользовался им только 2 года. В итоге за этот неиспользованный период и можно вернуть деньги.

И в этом случае все так же нужно обращаться к страховщику. То есть сначала вы закрываете ссуду досрочно, и уже после выплаты кредита обращаетесь за возвратом части денег, уплаченных за полис.

Важно! При обращении к страховщику обязательно нужна справка о досрочном погашении кредита, ее можно получить в офисе Сбербанка. Если же полис куплен у Сбербанк-Страхование, этот документ не нужен.

При досрочном погашении кредита после получения документов страховщик делает перерасчет. За дни действия ссуды, в которые клиент фактически пользовался услугой, ничего возвращать не будут. А вот плата за те дни, в которые полис уже будет неактуальным, будет возвращена. Деньги поступят на указанный клиентом счет.

Но если в договоре на оказание услуг прописано, что в случае досрочного гашения кредита страховка не возвращается, сделать ничего будет нельзя. Заемщик согласился с этими условиями изначально, поэтому в возврате средств ему откажут.

Какие документы необходимо подготовить

Чтобы вернуть страховку по ипотечному кредиту необходимо предоставить документы:

1. Паспорт заявителя.
2. Полис страхователя.
3. Платежное поручение или квитанцию (при наличии).
4. Реквизиты личного счета.
5. Договор кредитования.
6. Оформленный бланк.

Что делать, если навязывают страховку

Согласно ст. 16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным оформлением других. Но банки предлагают добровольное страхование, стараясь сделать так, чтобы юридически это выглядело ненавязчиво. Но по факту у людей обычно нет выбора.

Банки пользуются своим правом отказывать в кредитовании, ссылаясь на кредитную политику. Если вы откажетесь от страховки, есть два варианта развития событий:

1. Кредит не выдадут.
2. Деньги дадут, но под более высокий процент.

По закону объяснять причину отказа вам не обязаны. Даже если вы потом закажете выписку из кредитной истории, там будет указано, что кредит не выдан, а в качестве причины – «кредитная политика банка».

Проще всего согласиться на покупку страховки, а потом, когда кредит выдадут, отказаться от нее в течение 14 календарных дней. Правда, если это предусмотрено договором, в случае отказа от страховки кредитор может поднять процентную ставку в одностороннем порядке.

Если вы настроены решительно

Можно пожаловаться в Банк России:

1. Отправьте бумажную жалобу Почтой России по адресу: 107 016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12.
2. Отправьте жалобу через Интернет-приемную.

Обращение рассмотрят в течение 30 календарных дней, по результатам отправят вам письменный ответ.

Отказ от страховки после получения кредита

Вы имеете полное и законное право изъявить свой отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке, и если все сделано в соответствие с законом, то никто не сможет у вас «отнять» выданный кредит, и даже никто в банке на вас косо не посмотрит.

Речь просто идет о возврате не подошедшего продукта, как с одеждой.

Чем обязательное страхование отличается от добровольного?

Опция финансовой защиты гарантирует выплату страховой премии, если в ходе выполнения кредитных обязательств возникла форс-мажорная ситуация. Полис выгоден при условии потери платежеспособности вследствие несчастного случая, ухудшения здоровья или снижения доходов. Страховщики обеспечивают выплаты также после повреждения, кражи или потери застрахованного имущества, если заемщик не причастен к возникшей проблеме.

Обязательная страховая защита в отрасли кредитования предполагает оформление:

1. Полиса КАСКО на случай повреждения или кражи приобретенного в кредит транспортного средства.
2. Договора страхования заложенного имущества на случай повреждения приобретенной в ипотеку недвижимости.

Получение КАСКО при автокредитовании и страхование залога в ходе оформления ипотеки является обоснованным законом требованием. Используя эти услуги, стороны защищаются от риска невозвращения ссуды вследствие повреждения приобретенного взаймы имущества, будь то автомобиль или недвижимость.

%colored_text_box=1%

Добровольные страховые продукты при оформлении кредитов включают:

1. Полис страхования жизни и здоровья.

Даст возможность получить денежную компенсацию после диагностирования болезни или летального исхода вследствие несчастного случая. После потери дееспособности или смерти застрахованного лица выплатой вправе воспользоваться наследник. При этом правопреемник обязан погасить кредит.

Это полезно: Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

1. Полис страхования трудоспособности.

Позволит получить выплату в случае потери работы из-за несчастного случая, инвалидности, травмы или заболевания, которое несовместимо с дальнейшим выполнением трудовых обязанностей.

1. Полис добровольного страхования личного имущества (за исключением ипотеки и КАСКО).

Используется для защиты материальных ценностей заемщика, которые не используются в качестве залога. Застраховать можно ювелирные изделия, бытовую технику и различные предметы обихода на случай повреждения либо кражи.

1. Полис страхования гражданской ответственности по возврату кредита.

Выплата страховой премии за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитных обязательств производится в случае возникновения финансовых потерь из-за форс-мажорных обстоятельств.

1. Полис страхования кредитной карты.

Позволит возместить ущерб, если злоумышленники доберутся до денег на балансе банковской карты.

Кредиторы зачастую настаивают на добровольном страховании жизни и здоровья клиентов, даже если речь идет о кредитах наличными. Отказ от добровольной страховки в ряде случаев способен спровоцировать повышение процентов по займу. В свою очередь клиент, который воспользовался одной из перечисленных услуг, при определенных условиях сможет вернуть уплаченные за страховку деньги.

%colored_text_box=2%

Есть ли смысл добиваться уменьшения коэффициента К?

Найденные судебные дела говорят о том, что уменьшать этот коэффициент не получится. Хоть он и грабительский и страховые берут его из головы.

Приведем судебное решение, в котором заемщик пытается оспорить использование коэффициента

2-2116/2017Решение Первомайского районного суда г.Омск о признании недействительным п.8.4 Правил комбинированного страхованииот 24.08.2017
Изучить документ
В удовлетворении исковых требований Мурина Д.А. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании недействительным пункта 8.4 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ, в части применения понижающего коэффициента 0,1, взыскании <данные изъяты=""> страховой премии за оставшийся период страхования, <данные изъяты=""> денежной компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Какими законами регулируется возврат страховки?

По действующему законодательству заемщик, досрочно исполнивший обязательства, вправе требовать частичный возврат страховых платежей. Судебная практика также признает право на компенсацию страховой премии во время периода охлаждения и при обнаружении нарушений со стороны кредитора.

Возможность возвратить страховку обеспечивает:

• Закон №353 «О потребительском кредите».
• Статья 958 ГК РФ «Досрочное прекращение договора страхования».
• Закон №4015-1 «Об организации страхового дела».
• Закон №2300-1 «О защите прав потребителей».

Изменения в ФЗ №353 внесены зимой 2019 года путем принятия законов №483 и №489. Согласно со вступающими в силу правками, право вернуть часть или полную сумму уплаченной ранее страховой премии закреплено на законодательном уровне. Обновленные статьи законов и ГК начнут действовать в 2020 году.

Застрахованный клиент официально имеет все основания:

1. Отказаться от услуги на протяжении 14 дней с даты оформления потребительского займа.
2. Требовать компенсацию по страховых выплатах при условии досрочного погашения кредита.
3. Инициировать судебное разбирательство в случае нарушений со стороны страховщика.

Недобросовестные сотрудники банков утверждают, будто опция финансовой защиты по умолчанию входит в договор потребительского кредитования. На самом деле от добровольной страховки можно отказаться. При обнаружении факта сокрытия сведений или навязывания сопутствующих услуг заемщику следует ссылаться на закон о защите прав потребителей. Попытка ввода клиента в заблуждение приравнивается к мошенничеству.

%colored_text_box=3%

Как изменится возврат страховки с 1 сентября 2020 года?

Процесс обязательного возвращение части страховых взносов при досрочном выполнении обязательств узаконен с 1 сентября 2020 года. Решения по возврату денег ранее принимались на основании условий каждого отдельного договора займа. После вступления в силу правок к закону №353 каждый заемщик при преждевременном погашении кредита получит возможность требовать возврат платежей за страховку.

Законы №483 и №489 вносят следующие ключевые изменения в порядок получения компенсации:

1. Заемщик вправе вернуть часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита, независимо от условий договора. Заявку нужно подать в течение 7 дней с момента выполнения обязательств.
2. Средства возвращаются на протяжении одной недели за вычетом части премии, пропорциональной истекшему периоду индивидуального страхования.
3. Действует возможность отказа от кредитной страховки в период охлаждения на протяжении 14 дней после подключения опции. Заемщику доступно полное возмещение выполненных ранее платежей.
4. Клиент вправе отказаться от участия в программе коллективного страхования на протяжении 10 дней после погашения займа.
5. Кредиторы обязуются включать в текст заявлений о выдаче займов информацию об услугах личного страхования заемщиков.
6. Банки теряют право отказывать в выдаче кредитов на основании отсутствия страхового договора, но могут повышать процентные ставки, даже если клиент отказался от полиса после получения займа.
7. Владелицы ипотеки получают возможность вернуть платежи за страхование жизни и здоровья.

С 1 сентября 2020 года договор страхования теряет первостепенное значение при решении вопросов по возмещению платежей.Участие в договоре коллективного страхования вместо получения индивидуального полиса теперь не будет усложнять процесс получения компенсации. Тем не менее претендовать на возврат выплат удастся только при условии отсутствия страховых случаев.

%colored_text_box=4%

Возвращение средств при навязанной услуге

Банки стремятся максимально защитить себя от всех возможных рисков. Поэтому клиенту предлагают воспользоваться не только обязательными, но и добровольными видами страхования. Отказ от страхового полиса при ипотеке чреват отклонением заявки на кредит. Чтобы заемщик мог самостоятельно решать, насколько необходима страховка в конкретной ситуации, был установлен так называемый период охлаждения. В течение 14 дней гражданин имеет право отказаться от полиса по собственному желанию и вернуть уплаченные денежные средства в полном объеме, согласно указаниям ЦБ РФ №3854 у от 20 ноября 2015 года. Дополнительно возврат возможен до начала действия ипотеки. Чтобы отказаться от навязанной страховки при ипотеке в 2022 году, необходимо:

1. Собрать пакет документов и заполнить заявление.
2. Обратиться в страховую компанию и предоставить полный пакет документации.
3. Дождаться принятия решения.

<хедер class="red">ВАЖНО

Все навязанные услуги в РФ можно признать недействительными. Однако определить степень навязанности практически невозможно. Поэтому если период охлаждения пропущен, скорее всего, часть суммы отойдёт страховщику.

Какую сумму можно вернуть

Заранее определить, сколько выплатит страховщик, невозможно. Многое зависит от того, в какой момент было подано заявление и какая затребована сумма. По опыту, возврат страховой суммы в полном объеме — процедура довольно трудоемкая для заемщика. Сложности возникают даже на этапе подписания заявления. Иногда страховая компания или банк отказываются его принимать.

Вернуть все деньги за страховку по кредиту Сбербанка разрешено только в первые 14 дней. Возвратить 100% можно, если полис оплачен, а договор не подготовлен.

Судебная практика

Рассмотрим несколько примеров дел о возврате премии, которые рассматривались разными судами:

№1. Мужчина взял кредит. По условиям договора он должен был оформить страховку в конкретной компании, что он и сделал. Долг погашен досрочно, заемщик обратился к страховщику за возвратом части премии, ответа не последовало. Тогда он подал исковое заявление в суд, потребовав взыскать деньги со страховщика.

Решением № 2-263/2016 2-263/2016~М-2437/2015 М-2437/2015 от 17 февраля 2016 г. по делу № 2-263/2016 в удовлетворении иска отказано, поскольку возможность возврата премии не предусмотрена договором. Однако сам договор расторгли.

Примечание: тогда еще применялись другие законы. Как говорилось ранее, с сентября 2020 года действуют новые правила, более удобные для заемщиков.

№2. Женщина взяла кредит на 1 211 198,16 руб., часть средств в сумме порядка 162 000 руб. направлены на покупку страховки. Заемщика погасила долг досрочно, однако в возврате премии страховая компания ей отказала, мотивируя это тем, что по договору она не подлежит возврату.

Тогда женщина обратилась в суд, потребовав взыскать часть премии в сумме 129 186 руб., а также возмещение морального вреда, судебные расходы и штраф. Решением № 2-2051/2020 2-2051/2020~М-1870/2020 М-1870/2020 от 20 октября 2020 г. по делу № 2-2051/2020 требования удовлетворены частично. Размер премии не изменился, а вот компенсацию морального вреда и судебные расходы суд снизил.

Виды страховки при ипотеке

Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем виды страхования при ипотеке, которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:

• ежегодно;
• единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).

Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.

Ежегодное перезаключение страховки позволяет клиенту отказаться от заключения нового договора после выполнения обязательств перед банком (выплаты ипотеки). Все обязательства между страховой компанией и клиентом считаются выполненными по окончании срока действия договора.

Составление и написание типового заявления

Чтобы заявление рассмотрели, его нужно составить правильно. Документ оформляют строго в письменной форме. В бланке необходимо отразить следующую информацию:

• название компании, в адрес которой направляется документ;
• сведения о страхователе, данные для оперативной связи;
• название документа;
• размер уплаченной страховой премии;
• описание сложившейся ситуации;
• список выдвигаемых требований;
• перечень документов, выступающих в качестве приложений;
• дата подготовки заявления и подпись гражданина.

Скачать типовой образец можно здесь.

Необходимо учитывать, что у страховой компании может быть разработан свой персонифицированный бланк. В этой ситуации необходимо использовать документ, установленный организацией. В иной ситуации заявку могут отклонить.

Если заключён договор индивидуального страхования, подавать документ необходимо в организацию, выдавшую страховой полис. Документ обязаны рассмотреть за 10 дней и принять соответствующее решение. Правило закреплено в части 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей.

Нюансы возвращения страховки

Заемщику по ипотеке нужно учесть некоторые нюансы. Они зависят от основания для расторжения договора.

В течение “периода охлаждения”

Возврат в течение первых 2 недель будет:

• в полном размере – если отказ от договора произошел до даты начала действия страхования;
• в пропорциональном – если после даты начала действия.

Также обязательным условием для возврата является отсутствие в эти 14 дней событий, имеющих признаки страхового случая. Если таковые были, вернуть премию по данному основанию не удастся.

При досрочном и плановом погашении

Если ипотека в Сбербанке погашена согласно графику, то вернуть премию (в случаях, указанных в соглашении и законе) возможно только, если страховой контракт имеет больший срок действия, чем кредитный. Если сроки одинаковые, то страховка просто прекращает свое действие. Обязательства страховщика считаются исполненными, а значит, и премия возврату не подлежит.

Досрочное гашение само по себе, как правило, не является основанием для возврата. Равно, как и при преждевременном закрытии ипотеки нельзя претендовать на возврат средств по ч. 1 стат. 958 ГК. Например, заемщик все так же может уйти из жизни или получить инвалидность, а имущество – все так же быть затопленным или сожженным. Значит, страховой риск не отпадает в данном случае.

Но бывают исключения – например, в том же Сбербанк-страховании возврат при досрочном гашении осуществляется, если контрагенты изначально об этом договорились.

Внимание! В любом случае, нужно смотреть Правила страхования или соглашение контрагентов, чтобы получить наиболее достоверную информацию по представленному поводу.

При рефинансировании

Если в банке, выдающем кредит на рефинансирование, текущий страховщик одобрен, возможно просто продлить страховку (ведь ни страхователь, ни объект залога не изменились), заменив выгодоприобретателя (по полису страхования имущества – стат. 956 ГК).

Иначе придется расторгать страховку и заключать договор у другого, аккредитованного страховщика. Насчет возврата премии по ипотеке в этих случаях нет точной информации. Вероятно, применяется общее положение, указанное в аб. 2 ч. 3 стат. 958 ГК – то есть премия не возвращается.

После смерти заемщика

После смерти заемщика на его место становится наследник (аб. 1 стат. 960 ГК РФ) – если он принял наследство. Соответственно, возврат премии по ипотеке Сбербанка будет осуществляться им по тем правилам (по закону или договору сторон), как если бы заемщик был жив.

По каким причинам могут отказать в возврате страховки

Основные причины, по которым банк или страховая могут отказать в расторжении договора страхования, таковы:

• Заемщик подал заявление об отказе от страховки в банк в то время, когда соглашение было подписано со страховой компанией.
• В договоре нет пункта о том, что заемщик имеет право отказаться от страховки.
• В договоре прямо указано на то, что договор страхования не может быть расторгнут. Такое может быть, если страховка была приобретена до 1 июня 2016 года.

В любых других ситуациях отказ банка неправомерен. Тогда заемщику нужно обратиться в территориальное отделение Банка России. В заявлении следует указать, что кредитная организация нарушила указания ЦБ РФ. Вполне вероятно, что в таком случае удастся урегулировать вопрос без обращения в суд. Иначе придется подавать исковое заявление.

Возвращают ли деньги за страховку по кредиту в Сбербанке?

Ответ: возвращают, если с момента оформления кредита прошло не более 30 дней, если прошло более 30 дней, но срок действия полиса не закончился, то можно вернуть только 50% стоимости, а так же вернуть деньги за страховку можно в случае полного или частично досрочного погашения кредита (что не влияет на положения о возврате стоимости страховки).

А теперь о том, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка.

Внимание! Существует такое мнение, что вернуть страховку можно только при досрочном погашении кредита. Это неверно! Страховку можно вернуть на протяжении всего срока действия кредита и страховки. Неизвестным остается лишь то, какую сумму удастся вернуть.

Как вернуть страховку:

• Берем два листа бумаги и пишем заявление в двух экземплярах на имя страховой компании, в которой оформлена страховка. В нашем случае это ООО «Сбербанк Страхование».
• Собираем все необходимые документы (список необходимых документов указан ниже)
• Подаем заявление лично в офис страховой компании, в нашем случае идем в отделение Сбербанка
• Сотрудник принимает ваше заявление и ставит отметку о приеме заявления
• Ждем движения по нашему вопросу. Обычно это пару дней.

Если заявление отказываются принимать, ссылаясь на всякую чушь, то смело начинаем жаловаться в различные инстанции. Начинаем с начальника отделения Сбербанка и заканчиваем Прокуратурой, Роспотребнадзором и ЦБ РФ.

Возврат начиная с 2020 года

Начиная с сентября 2020 года по закону коэффициент К = 0%, т.к. сумма страховки к возврату прямо пропорциональна оставшемуся времени пользования кредитом. Никаких поправочных коэффициентов в законе не упоминается.

483-ФЗСтатья 1 пункт 10 ФЗ 483 О возврате страховки при досрочном погашении27.12.2019
Изучить документ
В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Т.е. формула принимает вид

Сумма к возврату = Сумма страховки*(срок кредита — Число месяцев использования кредита)/срок кредита

Однако банки всегда возвращают гораздо меньше. Тут помогает обращение к финансовому омбудсмену и потом в суд. С этим ничего поделать нельзя.

Три способа возврата страховки

Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:

• в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
• в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях — это 50% от уплаченной суммы;
• оформить возврат страховки после выплаты ипотеки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.

Как возврат денег отразится на годовом проценте

Опасения насчет возможного взлета ставки оправданы только в одном случае – если клиент еще не вернул ссуду целиком. Новый закон подтверждает, что в этом случае банк вправе повысить ставку. Но при одном условии: увеличение процентов прописано в ипотечном договоре, как и то, что он оформлен с условием страхования риска невозврата.

Если же взятая ипотека уже погашена и закладная от кредитно-финансовой организации получена, то необходимость повышения процентов отпадает сама собой – бывший должник уже все погасил, квадратные метры из залога перешли целиком в его собственность.

Если вы уже оформили кредит: период охлаждения

Даже если вы уже подписали кредитный договор и договор со страховой компанией, вы все равно можете вернуть деньги за страховку Сбербанка. Причем если она была включена в кредит, как это стандартно и бывает, вы получите возвратные деньги на руки. Конечно, лучше внести их на кредитный счет, оформив частичное досрочное погашение. Помните, что на цену страховки банк еще и проценты начисляет, в итоге она обходится еще дороже.

В Российском законодательстве действует такой термин — «период охлаждения». Он актуален для любых видов страховых услуг, которые по своей сути являются добровольными. В этот период охлаждения заемщик может оформить отказ от страховки после получения кредита и получить обратно свои деньги.

Важно! Ранее период охлаждения составлял 5 дней, сейчас он увеличен до 14 дней. Если с момента покупки услуги не прошло больше двух недель, вы можете вернуть деньги.

Возможность отказа от страховки введена законодательно не случайно. Это стало следствием того, что банки и другие организации активно навязывали полиса, буквально давя психологически на клиента. Теперь же, у человека есть время одуматься и решить, нужна ли ему вообще такая защита.

Иногда возврат страховки невозможен

Например, если страховой случай наступил и страховая за вас выплатила деньги. Или если вы приобрели одну из следующих страховок:

1. Туристическую для покрытия медицинских расходов в другой стране.
2. «Зеленую карту».
3. Профессиональную для допуска к работе по профессии.
4. Для получения разрешения на работу или оформления патента.

При получении кредита такие страховки обычно не приобретаются, поэтому бояться нечего. Если вы обратитесь в течение 14 дней или после досрочного погашения, деньги можно вернуть.